Financial Risk Management MCQ Quiz in हिन्दी - Objective Question with Answer for Financial Risk Management - मुफ्त [PDF] डाउनलोड करें

परिचय:

भारतीय बैंकिंग प्रणाली कई प्रणालीगत जोखिमों का सामना करती है, जिसमें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए) , तरलता संकट और बाजार में अस्थिरता शामिल है, जो वित्तीय क्षेत्र की समग्र स्थिरता को खतरे में डाल सकती है। इन जोखिमों को वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (SEBI) जैसी नियामक संस्थाओं द्वारा निरंतर निगरानी और प्रभावी हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है।

भारतीय बैंकिंग प्रणाली में प्रणालीगत जोखिम:

1. गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए): एनपीए भारतीय बैंकिंग प्रणाली के लिए एक महत्वपूर्ण जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो लाभप्रदता को कम करते हैं और पूंजी पर्याप्तता को प्रभावित करते हैं। मार्च 2023 तक, भारतीय बैंकों में एनपीए लगभग 5.9% था। इसे संबोधित करने के लिए, RBI ने एसेट क्वालिटी रिव्यू (AQR) को लागू किया है और बैंकों को दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC) और SARFAESI अधिनियम जैसे ढाँचों के माध्यम से तनावग्रस्त परिसंपत्तियों को हल करने के लिए प्रोत्साहित किया है।

2. तरलता और पूंजी जोखिम: आर्थिक मंदी के दौरान अक्सर देखी जाने वाली तरलता विसंगतियाँ प्रणालीगत संकटों को जन्म दे सकती हैं। RBI बेसल III मानदंड लागू करता है, जिसके तहत बैंकों को पूंजी जोखिमों को कम करने के लिए कम से कम 8% का पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) बनाए रखने की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, तरलता कवरेज अनुपात (LCR) जैसे तंत्र यह सुनिश्चित करते हैं कि बैंकों के पास पर्याप्त तरल संपत्ति हो।

3. साइबर सुरक्षा और परिचालन जोखिम: बैंकिंग क्षेत्र के डिजिटल परिवर्तन के साथ, साइबर जोखिम बढ़ गए हैं। नियामक निकायों ने संभावित हमलों से बचाव के लिए साइबर सुरक्षा ढांचे के लिए दिशानिर्देश जारी किए हैं। 2021 में, RBI ने मज़बूत ऑनलाइन लेनदेन तंत्र सुनिश्चित करने के लिए अपने डिजिटल भुगतान सुरक्षा नियंत्रण पेश किए।

4. बाजार जोखिम: ब्याज दरों, विदेशी मुद्रा और कमोडिटी की कीमतों में उतार-चढ़ाव से बैंकों को महत्वपूर्ण बाजार जोखिमों का सामना करना पड़ सकता है। RBI के मौद्रिक नीति उपकरण और SEBI के डेरिवेटिव बाजारों के विनियमन ब्याज दरों को स्थिर करके और बाजार की अस्थिरता को नियंत्रित करके इन जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष:

भारतीय बैंकिंग प्रणाली में एनपीए, तरलता संकट और साइबर खतरे जैसे प्रणालीगत जोखिम वित्तीय स्थिरता के लिए चुनौतियां पेश करते हैं। आरबीआई और सेबी द्वारा नियामक हस्तक्षेप, जिसमें बेसल III मानदंडों, साइबर नियंत्रण और बाजार विनियमन का कार्यान्वयन शामिल है, इन जोखिमों को कम करने और क्षेत्र की सुरक्षा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। दीर्घकालिक लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए निरंतर निगरानी और सक्रिय सुधार आवश्यक हैं।

सही उत्तर है कि उन्हें सीमित विकास और कम होते सार्वजनिक विश्वास का सामना करना पड़ सकता है।

Key PointsPCA फ्रेमवर्क के तहत बैंकों के लिए संभावित दीर्घकालिक परिणाम

• **सीमित वृद्धि**: **त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे** के अंतर्गत रखे गए बैंकों को **भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)** द्वारा लगाए गए कई **प्रतिबंधों** का सामना करना पड़ता है। इन **प्रतिबंधों** में अक्सर **लाभांश वितरण**, **शाखा विस्तार** और यहां तक कि **प्रबंधन मुआवजे** पर सीमाएं शामिल होती हैं। ऐसे **उपाय** बैंकों की वृद्धि और **विस्तार योजनाओं** को काफी हद तक बाधित कर सकते हैं।
• **सार्वजनिक विश्वास में कमी**: जब किसी बैंक को **पीसीए ढांचे** के तहत रखा जाता है, तो यह **सार्वजनिक** और **निवेशकों** को यह **संकेत** भेजता है कि बैंक **वित्तीय संकट** का सामना कर रहा है। इससे **सार्वजनिक विश्वास में कमी** आ सकती है और परिणामस्वरूप **जमाकर्ता** अपना पैसा वापस ले सकते हैं, जिससे बैंक की वित्तीय स्थिति और भी खराब हो सकती है**।
• **बढ़ी हुई विनियामक जांच**: **पीसीए ढांचे** के तहत बैंक **बढ़ी हुई विनियामक जांच** के अधीन हैं। इसका मतलब है कि **अधिक बार ऑडिट**, **रिपोर्टिंग आवश्यकताएं**, और **आरबीआई** द्वारा **पर्यवेक्षण**। हालांकि इसका उद्देश्य बैंक की **वित्तीय सेहत** को बहाल करना है, लेकिन इससे **अतिरिक्त परिचालन चुनौतियां** भी पैदा हो सकती हैं।
• **प्रतिष्ठा को नुकसान**: **पीसीए ढांचे** के तहत रखे जाने से बैंक की **प्रतिष्ठा को नुकसान** हो सकता है। **ग्राहक**, **निवेशक** और **अन्य हितधारक** बैंक को **अविश्वसनीय** या **जोखिम भरा** मान सकते हैं, जिसका बैंक के **व्यावसायिक परिचालन** और **बाजार स्थिति** पर दीर्घकालिक प्रभाव हो सकता है।
• **प्रबंधन में संभावित परिवर्तन**: गंभीर मामलों में, **आरबीआई** बैंक के **प्रबंधन में परिवर्तन** कर सकता है। इससे **नेतृत्व अस्थिरता** और बैंक की **रणनीतिक दिशा** और **दिन-प्रतिदिन के संचालन** में **व्यवधान** पैदा हो सकता है।

Additional Information

• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचा**PCA ढांचा** को **भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)** ने **2002** में पेश किया था। यह एक **नियामक उपकरण** है जिसे **वित्तीय संकट** के संकेत दिखाने वाले बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण के लिए डिज़ाइन किया गया है।
• प्रमुख वित्तीय संकेतक : **PCA ढांचा** तीन प्रमुख वित्तीय संकेतकों पर ध्यान केंद्रित करता है: **पूंजी से जोखिम-भारित संपत्ति अनुपात (CRAR)**, **शुद्ध गैर-निष्पादित संपत्ति (NPA)**, और **संपत्ति पर रिटर्न (RoA)**। जब किसी बैंक का प्रदर्शन इन संकेतकों के लिए पूर्वनिर्धारित सीमा से नीचे चला जाता है, तो **RBI** सुधारात्मक उपाय लागू करता है।
• जोखिम सीमाएँ : **PCA ढांचा** बैंकों को तीन **जोखिम सीमाओं** में वर्गीकृत करता है, जिनमें से प्रत्येक के लिए उत्तरोत्तर सख्त कार्रवाई की आवश्यकता होती है। प्रारंभिक चरण के उपायों में **लाभांश वितरण पर प्रतिबंध**, **शाखा विस्तार**, और **प्रबंधन मुआवजा** शामिल हैं। उच्च जोखिम स्तर के कारण **उधार या निवेश पर प्रतिबंध** और **प्रबंधन में परिवर्तन** हो सकता है।
• PCA ढांचा का महत्व : **PCA ढांचा** बैंकों को **दिवालियापन** तक पहुंचने से रोकने के लिए एक **पूर्व चेतावनी प्रणाली** के रूप में कार्य करता है। यह सुनिश्चित करता है कि **जमाकर्ताओं** के हितों की रक्षा करने और **वित्तीय स्थिरता** बनाए रखने के लिए **सुधारात्मक कार्रवाई** तुरंत की जाए।

सही उत्तर शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ है।

Key Pointsशुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों की व्याख्या

• शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA) वे ऋण या अग्रिम हैं जिनके मूलधन या ब्याज का भुगतान 90 दिनों की अवधि तक बकाया रहता है।
• NPA का स्तर बैंक के ऋण जोखिम प्रबंधन की दक्षता और उसकी परिसंपत्तियों की गुणवत्ता को दर्शाता है।
• उच्च NPA से पता चलता है कि बैंक के ऋणों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा चूक के जोखिम में है, जिससे लाभप्रदता और पूंजी पर्याप्तता में कमी आ सकती है।
• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे के तहत, यदि किसी बैंक का NPA निर्दिष्ट सीमा को पार कर जाता है, तो RBI द्वारा सुधारात्मक उपाय किए जाते हैं।
• इन उपायों में लाभांश वितरण और शाखा विस्तार पर प्रतिबंध से लेकर ऋण देने पर प्रतिबंध और बैंक प्रबंधन में परिवर्तन जैसी अधिक कठोर कार्रवाइयां शामिल हो सकती हैं।

आइये गद्यांश में दिए गए कथनों का विश्लेषण करें:

• X ढांचा एक विनियामक उपकरण है जिसका उपयोग भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा उन बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण के लिए किया जाता है जो वित्तीय संकट के संकेत दिखाते हैं।
• इसे बैंकों के सामने आने वाली गंभीर चुनौतियों से पहले उनकी वित्तीय सेहत को बहाल करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। 2002 में शुरू किया गया , X ढांचा उन बैंकों की पहचान करता है जो पूंजी पर्याप्तता, परिसंपत्ति गुणवत्ता और लाभप्रदता जैसे क्षेत्रों में कमज़ोर प्रदर्शन कर रहे हैं।
• X ढांचा में तीन प्रमुख वित्तीय संकेतकों के लिए विशिष्ट सीमाएं हैं: पूंजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) , शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA) , और परिसंपत्तियों पर रिटर्न (RoA) ।
• जब किसी बैंक का वित्तीय प्रदर्शन इन पूर्वनिर्धारित सीमाओं से नीचे चला जाता है, तो RBI सुधारात्मक उपाय लागू करता है। इन उपायों को तीन जोखिम सीमाओं में वर्गीकृत किया गया है, जिनमें से प्रत्येक के लिए उत्तरोत्तर सख्त कार्रवाई की आवश्यकता होती है।
• उदाहरण के लिए, लाभांश वितरण , शाखा विस्तार या प्रबंधन मुआवजे पर प्रतिबंध शुरुआती चरणों में लगाए जाते हैं। उच्च जोखिम स्तरों पर, RBI उधार या निवेश को प्रतिबंधित कर सकता है और प्रबंधन में बदलाव भी कर सकता है।
• एक्स फ्रेमवर्क महत्वपूर्ण है क्योंकि यह एक प्रारंभिक चेतावनी प्रणाली प्रदान करता है, जो बैंकों को दिवालियापन तक पहुंचने से रोकता है। यह भी सुनिश्चित करता है कि जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए सुधारात्मक कार्रवाई शीघ्रता से की जाए।
• यहाँ X का अर्थ त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई है।

अतः, सभी कथन सत्य हैं।Additional Information

• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे को भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा 2002 में बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता की रक्षा के लिए एक संरचित प्रारंभिक हस्तक्षेप तंत्र के रूप में पेश किया गया था।
• इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि वित्तीय संकट के प्रारंभिक चरण में सुधारात्मक उपायों को लागू करके बैंक दिवालियापन की स्थिति तक न पहुंचें।
• पीसीए ढांचा बैंकों के स्वास्थ्य का आकलन करने के लिए तीन प्रमुख वित्तीय संकेतकों का उपयोग करता है:
  • पूंजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) : यह बैंक की पूंजी पर्याप्तता और संभावित घाटे को अवशोषित करने की क्षमता को मापता है।
  • शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA) : यह बैंक की परिसंपत्तियों की गुणवत्ता और ऋणों के स्तर को दर्शाता है जिनके चूक का जोखिम है।
  • परिसंपत्तियों पर प्रतिफल (RoA) : यह बैंक की कुल परिसंपत्तियों के सापेक्ष उसकी लाभप्रदता को मापता है।
• PCA ढांचे में तीन जोखिम सीमाएं हैं जो सुधारात्मक कार्रवाइयों के विभिन्न स्तरों को सक्रिय करती हैं:
  • सीमा 1 : लाभांश वितरण, शाखा विस्तार और प्रबंधन मुआवजे पर प्रतिबंध लगाता है।
  • सीमा 2 : इसमें सीमा 1 के अंतर्गत सभी कार्यवाहियां, साथ ही उधार और निवेश पर प्रतिबंध शामिल हैं।
  • सीमा 3 : इसमें सीमा 1 और 2 के अंतर्गत सभी कार्रवाइयां शामिल हैं, साथ ही बैंक प्रबंधन में परिवर्तन और अन्य कठोर उपायों की संभावना भी शामिल है।
• PCA ढांचा बैंकिंग क्षेत्र की वित्तीय स्थिरता बनाए रखने और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण है।

सही उत्तर यह सुनिश्चित करना है कि वे पूंजी पर्याप्तता पर RBI मानकों का अनुपालन करते हैं।

Key Pointsभारत में कार्यरत विदेशी बैंक X ढांचे के अधीन क्यों हैं

• विनियामक अनुपालन: X ढांचे, जिसका तात्पर्य त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) से है, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा कार्यान्वित एक विनियामक उपाय है, जिसका उद्देश्य वित्तीय संकट के संकेत दिखाने वाले बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण करना है।
• पूंजी पर्याप्तता: PCA ढांचे का एक प्राथमिक उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) के लिए पर्याप्त पूंजी बनाए रखें। यह वित्तीय प्रणाली की स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।
• एकसमान मानक: RBI बैंकिंग क्षेत्र में वित्तीय स्वास्थ्य और स्थिरता के एकसमान मानक को सुनिश्चित करने के लिए भारत में कार्यरत घरेलू और विदेशी दोनों बैंकों पर PCA ढांचा लागू करता है।
• प्रारंभिक चेतावनी प्रणाली: विदेशी बैंकों को PCA ढांचे के अधीन करके, आरबीआई वित्तीय कमजोरियों की शीघ्र पहचान कर सकता है और उनका समाधान कर सकता है, जिससे संभावित संकटों को रोका जा सकता है।
• हितों की सुरक्षा: यह सुनिश्चित करना कि विदेशी बैंक PCA दिशानिर्देशों का अनुपालन करें, जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करने में मदद करता है तथा देश में समग्र वित्तीय स्थिरता बनाए रखता है।
• जोखिम प्रबंधन: PCA ढांचा CRAR, शुद्ध गैर-निष्पादित आस्तियों (NPA) और आस्तियों पर रिटर्न (RoA) के लिए पूर्वनिर्धारित सीमाओं के आधार पर सुधारात्मक उपाय लागू करता है, जो प्रभावी जोखिम प्रबंधन के लिए महत्वपूर्ण हैं।

Additional Information

• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचा:
  • वित्तीय संकट के संकेत दिखाने वाले बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण के लिए भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने 2002 में PCA ढांचे की शुरुआत की थी।
  • इसमें तीन प्रमुख वित्तीय संकेतकों के लिए विशिष्ट सीमाएं हैं: पूंजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) , शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA) , और परिसंपत्तियों पर रिटर्न (RoA) ।
  • जब किसी बैंक का वित्तीय प्रदर्शन इन पूर्वनिर्धारित सीमाओं से नीचे चला जाता है, तो RBI सुधारात्मक उपाय लागू करता है, जिन्हें क्रमशः कठोर कार्रवाई के साथ तीन जोखिम सीमाओं में वर्गीकृत किया जाता है।
  • सुधारात्मक उपायों में लाभांश वितरण , शाखा विस्तार , प्रबंधन मुआवजा , उधार और निवेश पर प्रतिबंध और यहां तक कि प्रबंधन में परिवर्तन भी शामिल हो सकते हैं।
• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI):
  • RBI भारत की केंद्रीय बैंकिंग संस्था है, जो भारतीय रुपये के जारीकरण और आपूर्ति को नियंत्रित करती है तथा देश की मुख्य भुगतान प्रणालियों का प्रबंधन करती है।
  • इसकी स्थापना 1 अप्रैल, 1935 को भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 के तहत की गई थी।
  • भारत सरकार की विकास रणनीति में RBI महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।
• पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR):
  • CAR , जिसे पूंजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) के रूप में भी जाना जाता है, बैंक की पूंजी का एक माप है।
  • इसे बैंक के जोखिम-भारित ऋण जोखिम के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है और इसका उपयोग जमाकर्ताओं की सुरक्षा तथा वित्तीय प्रणालियों की स्थिरता और दक्षता को बढ़ावा देने के लिए किया जाता है।
• गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (NPA):
  • NPA वे ऋण या अग्रिम हैं जिनका मूलधन या ब्याज भुगतान 90 दिनों की अवधि तक बकाया रहता है।
  • NPA का उच्च स्तर, चूक के उच्च जोखिम का संकेत देता है, जो बैंक की लाभप्रदता और स्थिरता को प्रभावित कर सकता है।

सही उत्तर त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई है।Key Pointsत्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) का स्पष्टीकरण

• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा कार्यान्वित एक नियामक ढांचा है, जिसका उद्देश्य वित्तीय संकट के संकेत प्रदर्शित करने वाले बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण करना है।
• PCA ढांचे का प्राथमिक उद्देश्य बैंकों की वित्तीय सेहत को बहाल करना है, इससे पहले कि उन्हें गंभीर चुनौतियों का सामना करना पड़े, जो दिवालियापन का कारण बन सकती हैं।
• 2002 में प्रस्तुत PCA ढांचा उन बैंकों की पहचान करता है जो पूंजी से जोखिम-भारित परिसंपत्ति अनुपात (CRAR) , शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA) और परिसंपत्तियों पर रिटर्न (RoA) जैसे प्रमुख वित्तीय संकेतकों के आधार पर कम प्रदर्शन कर रहे हैं।
• जब किसी बैंक का प्रदर्शन इन संकेतकों के लिए पूर्वनिर्धारित सीमाओं से नीचे चला जाता है, तो RBI सुधारात्मक उपाय लागू करता है, जिन्हें तीन जोखिम सीमाओं में वर्गीकृत किया जाता है, जिनमें से प्रत्येक के लिए उत्तरोत्तर सख्त कार्रवाई की आवश्यकता होती है।
• प्रारंभिक चरणों में, सुधारात्मक कार्रवाइयों में लाभांश वितरण , शाखा विस्तार या प्रबंधन मुआवजे पर प्रतिबंध शामिल हो सकते हैं।
• उच्च जोखिम स्तर पर, RBI ऋण देने या निवेश पर और अधिक प्रतिबंध लगा सकता है तथा बैंक के प्रबंधन में भी परिवर्तन का आदेश दे सकता है।
• पीसीए ढांचा बैंकों को दिवालियापन की स्थिति में पहुंचने से रोकने के लिए एक प्रारंभिक चेतावनी प्रणाली के रूप में कार्य करता है तथा जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा और वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिए त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई सुनिश्चित करता है।

Additional Information

• पूंजी से जोखिम-भारित संपत्ति अनुपात (CRAR): यह बैंक की पूंजी का एक माप है, जिसे उसके जोखिम-भारित ऋण जोखिम के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। इसका उपयोग जमाकर्ताओं की सुरक्षा और वित्तीय प्रणालियों की स्थिरता और दक्षता को बढ़ावा देने के लिए किया जाता है।
• शुद्ध गैर-निष्पादित परिसंपत्तियां (NPA): ये वे ऋण या अग्रिम हैं जिनके मूलधन या ब्याज का भुगतान 90 दिनों की अवधि तक बकाया रहता है। एनपीए का उच्च स्तर यह संकेत देता है कि बैंक परिसंपत्ति गुणवत्ता संबंधी समस्याओं का सामना कर रहा है।
• परिसंपत्तियों पर प्रतिफल (RoA): यह इस बात का सूचक है कि बैंक अपनी कुल परिसंपत्तियों के सापेक्ष कितना लाभदायक है। इसकी गणना बैंक की वार्षिक आय को उसकी कुल परिसंपत्तियों से विभाजित करके की जाती है।
• भारतीय रिजर्व बैंक (RBI): 1935 में स्थापित, RBI भारत की केंद्रीय बैंकिंग संस्था है, जो भारतीय रुपये के जारीकरण और आपूर्ति को नियंत्रित करती है और देश की मुख्य भुगतान प्रणालियों का प्रबंधन करती है।
• वित्तीय स्थिरता: वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने में वित्तीय प्रणाली की स्थिरता बनाए रखना, प्रणालीगत जोखिमों को रोकना, तथा यह सुनिश्चित करना शामिल है कि वित्तीय संस्थाएं सुदृढ़ और सुरक्षित तरीके से कार्य करें।
• PCA ढांचा भारत में बैंकिंग क्षेत्र की स्थिरता और मजबूती सुनिश्चित करने के लिए RBI के व्यापक प्रयासों का हिस्सा है, जो बैंकों की वित्तीय कमजोरियों को गंभीर होने से पहले पहचानने और दूर करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करता है।

सही उत्तर उच्च जोखिम से उच्च लाभ प्राप्त हो सकता है, लेकिन इससे अधिक हानि भी हो सकती है।

Key Pointsजोखिम-वापसी समझौता

• जोखिम-प्रतिफल संतुलन वित्त में एक मौलिक सिद्धांत है जो बताता है कि जोखिम बढ़ने पर संभावित प्रतिफल भी बढ़ता है।
• निवेशकों को निवेश संबंधी निर्णय लेते समय संभावित जोखिमों के मुकाबले संभावित लाभ का आकलन अवश्य करना चाहिए।
• उच्च जोखिम वाले निवेश, जैसे स्टॉक या सट्टा उद्यम, में उच्च प्रतिफल की संभावना होती है, लेकिन इसमें धन हानि की संभावना भी अधिक होती है।
• कम जोखिम वाले निवेश, जैसे सरकारी बांड या बचत खाते, कम प्रतिफल देते हैं लेकिन आमतौर पर सुरक्षित होते हैं।
• अतः कथन 3 सही है।

आइये दिए गए कथनों का विश्लेषण करें:

• कथन 1: उच्च जोखिम हमेशा उच्च प्रतिफल की गारंटी देता है
  • यह कथन गलत है क्योंकि उच्च जोखिम उच्च प्रतिफल की गारंटी नहीं देता है; यह केवल उच्च प्रतिफल की संभावना को इंगित करता है। वास्तविक परिणाम नुकसान हो सकता है।
  • अतः कथन 1 गलत है।
• कथन 2: कम जोखिम हमेशा उच्च प्रतिफल की गारंटी देता है
  • यह कथन गलत है क्योंकि कम जोखिम वाले निवेश आम तौर पर कम प्रतिफल देते हैं, ज़्यादा नहीं। उन्हें सुरक्षित माना जाता है लेकिन वे उच्च प्रतिफल की गारंटी नहीं देते हैं।
  • अतः कथन 2 गलत है।
• कथन 3: उच्च जोखिम से उच्च प्रतिफल मिल सकता है, लेकिन इससे अधिक नुकसान भी हो सकता है
  • यह कथन सही है। यह जोखिम-वापसी के बीच संतुलन को सटीक रूप से दर्शाता है, यह स्वीकार करते हुए कि उच्च जोखिम के परिणामस्वरूप उच्च प्रतिफल या अधिक नुकसान हो सकता है।
  • अतः कथन 3 सही है।
• कथन 4: जोखिम और प्रतिफल असंबंधित हैं
  • यह कथन गलत है क्योंकि वित्तीय सिद्धांत में जोखिम और प्रतिफल का आपस में गहरा संबंध है। उच्च संभावित प्रतिफल आमतौर पर उच्च जोखिम से जुड़ा होता है।
  • अतः कथन 4 गलत है।
• कथन 5: सभी निवेशों में जोखिम का स्तर समान होता है
  • यह कथन गलत है क्योंकि अलग-अलग निवेशों में जोखिम का स्तर अलग-अलग होता है। उदाहरण के लिए, स्टॉक आम तौर पर बॉन्ड की तुलना में ज़्यादा जोखिम भरा होता है।
  • अतः कथन 5 गलत है।

Additional Information

• आधुनिक पोर्टफोलियो सिद्धांत (MPT)
  • 1950 के दशक में हैरी मार्कोविट्ज़ द्वारा विकसित एमपीटी इस बात पर जोर देता है कि निवेशक बाजार जोखिम के एक निश्चित स्तर के आधार पर अपेक्षित प्रतिफल को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो का निर्माण कर सकते हैं।
  • यह सिद्धांत यह प्रदर्शित करके जोखिम-लाभ के बीच संतुलन को समझने में मदद करता है कि विविधीकरण से जोखिम कम हो सकता है।
• पूंजीगत परिसंपत्ति मूल्य निर्धारण मॉडल (CAPM)
  • सीएपीएम का उपयोग किसी परिसंपत्ति के गैर-विविधीकरणीय जोखिम को ध्यान में रखते हुए, सैद्धांतिक रूप से उचित अपेक्षित प्रतिफल दर निर्धारित करने के लिए किया जाता है।
  • यह परिसंपत्तियों, विशेषकर स्टॉक, के लिए व्यवस्थित जोखिम और अपेक्षित प्रतिफल के बीच संबंध को दर्शाता है।
• निवेश रणनीतियाँ
  • जोखिम से बचने वाले निवेशक आमतौर पर कम प्रतिफल वाले बांड या बचत खातों जैसे सुरक्षित निवेशों को पसंद करते हैं।
  • जोखिम सहन करने वाले निवेशक उच्च प्रतिफल की संभावना वाले स्टॉक या अन्य उच्च जोखिम वाले निवेशों का विकल्प चुन सकते हैं।
• ऐतिहासिक उदाहरण
  • 2008 के वित्तीय संकट ने जोखिम-प्रतिफल के बीच के अंतर को उजागर किया, क्योंकि उच्च जोखिम वाली बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों के कारण महत्वपूर्ण हानि हुई।
  • इसके विपरीत, 1990 के दशक के उत्तरार्ध में प्रौद्योगिकी क्षेत्र में आई तेजी ने दिखाया कि किस प्रकार उच्च जोखिम वाले निवेश से पर्याप्त लाभ प्राप्त किया जा सकता है।

सही उत्तर 1 और 2 है।

Key Pointsतरलता जोखिम

• तरलता जोखिम तब उत्पन्न होता है जब कोई बैंक अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ होता है।
  • तरलता जोखिम एक प्रकार का वित्तीय जोखिम है जो तब होता है जब कोई संस्था, जैसे कि कोई बैंक, अपनी अल्पकालिक वित्तीय मांगों को पूरा करने में असमर्थ होता है।
  • यह परिसंपत्तियों को जल्दी से नकदी में परिवर्तित करने में असमर्थता के कारण हो सकता है, बिना मूल्य में महत्वपूर्ण हानि के, जिससे ऐसी स्थिति उत्पन्न होती है जहां बैंक अपनी देनदारियों को पूरा नहीं कर सकता है क्योंकि वे देय हैं।
  • वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असमर्थता से बैंक के लिए गंभीर वित्तीय संकट या यहां तक कि दिवालियापन भी हो सकता है। इसलिए, कथन 1 सही है।
• निधियों के स्रोतों के विविधीकरण के माध्यम से तरलता जोखिम को कम किया जा सकता है।
  • निधियों के स्रोतों का विविधीकरण तरलता जोखिम को कम करने के लिए एक प्रमुख रणनीति है।
  • कई स्रोतों से धन होने से, एक बैंक यह सुनिश्चित कर सकता है कि वह किसी एक स्रोत पर अत्यधिक निर्भर नहीं है, जो तरलता की समस्याओं के जोखिम को कम करता है यदि एक स्रोत अनुपलब्ध हो जाता है।
  • उदाहरण के लिए, एक बैंक ग्राहक जमा, अंतर-बैंक ऋण, बॉन्ड जारी करना और अन्य माध्यमों से अपनी धनराशि में विविधता ला सकता है। इसलिए, कथन 2 सही है।
• तरलता जोखिम गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) से असंबंधित है।
  • यह कथन गलत है क्योंकि तरलता जोखिम वास्तव में गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) से संबंधित है।
  • एनपीए ऋण या अग्रिम हैं जो डिफ़ॉल्ट में हैं या बकाया हैं। एनपीए के उच्च स्तर से बैंक की परिसंपत्तियों की तरलता कम हो सकती है, जिससे बैंक के लिए अपनी अल्पकालिक देनदारियों को पूरा करना मुश्किल हो जाता है।
  • जब बैंक की परिसंपत्तियों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा गैर-निष्पादित हो जाता है, तो बैंक की तरलता स्थिति प्रतिकूल रूप से प्रभावित होती है, जिससे तरलता जोखिम बढ़ जाता है। इसलिए, कथन 3 गलत है।

Additional Information

• गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए)
  • एनपीए ऋण या अग्रिम हैं जो डिफ़ॉल्ट में हैं या बकाया हैं। बैंकों के संदर्भ में, एक परिसंपत्ति गैर-निष्पादित हो जाती है जब वह बैंक के लिए आय उत्पन्न करना बंद कर देती है।
  • भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) के अनुसार, एक ऋण या अग्रिम को एनपीए माना जाता है यदि वह 90 दिनों से अधिक समय से बकाया है।
  • एनपीए के उच्च स्तर बैंकों की लाभप्रदता और तरलता को प्रभावित कर सकते हैं।
• तरलता जोखिम को कम करने के लिए रणनीतियाँ
  • परिसंपत्ति-देनदारी प्रबंधन (एएलएम): इसमें परिसंपत्तियों और देनदारियों की परिपक्वता और तरलता का प्रबंधन करना शामिल है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि बैंक अपनी अल्पकालिक देनदारियों को पूरा कर सकता है।
  • उच्च गुणवत्ता वाली तरल परिसंपत्तियों (HQLA) को बनाए रखना: बैंकों को एक निश्चित मात्रा में उच्च गुणवत्ता वाली तरल परिसंपत्तियों को रखने की आवश्यकता होती है जिन्हें आसानी से नकदी में परिवर्तित किया जा सकता है।
  • तनाव परीक्षण: बैंक विभिन्न तरलता झटकों का सामना करने की अपनी क्षमता का आकलन करने के लिए तनाव परीक्षण करते हैं।
  • आकस्मिक निधि योजनाएँ (सीएफपी): ये तरलता संकटों के प्रबंधन के लिए पूर्व-व्यवस्थित रणनीतियाँ हैं, जिसमें आपातकालीन निधि स्रोतों तक पहुँच शामिल है।

सही उत्तर कमजोर बैंकों की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है।

Key Points

पीसीए फ्रेमवर्क का प्राथमिक उद्देश्य

• प्रॉम्प्ट करेक्टिव एक्शन (त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई) फ्रेमवर्क एक तंत्र है जिसे भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा बैंकों के वित्तीय स्वास्थ्य और स्थिरता को बनाए रखने के लिए पेश किया गया है।
• यह ढाँचा कुछ प्रतिबंधों और सुधारात्मक उपायों को लागू करके बैंक की वित्तीय स्थिति के बिगड़ने को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है।
• पीसीए फ्रेमवर्क का प्राथमिक लक्ष्य कमजोर बैंकों की वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना है, उनके प्रदर्शन पर नज़र रखना और उनके स्वास्थ्य को बहाल करने के लिए समय पर कार्रवाई करना।
• पीसीए फ्रेमवर्क के तहत आने वाले बैंकों को विभिन्न प्रतिबंधों के अधीन किया जाता है जैसे कि लाभांश वितरण, शाखा विस्तार और प्रबंधन मुआवजे पर सीमाएँ।
• पीसीए फ्रेमवर्क में सुधारात्मक उपाय भी शामिल हैं जैसे कि पूंजी निवेश, प्रबंधन में परिवर्तन और जोखिम भरे क्षेत्रों को ऋण देने पर प्रतिबंध।
• यह ढाँचा वित्तीय रूप से कमजोर बैंकों के पतन से बचने में मदद करता है और यह सुनिश्चित करता है कि वे स्थिर तरीके से काम करना जारी रख सकें।

Additional Information

• आरबीआई ने 2002 में पीसीए फ्रेमवर्क को वित्तीय तनाव के संकेत दिखाने वाले बैंकों के लिए एक संरचित प्रारंभिक हस्तक्षेप तंत्र के रूप में पेश किया था।
• यह ढाँचा तीन मुख्य मापदंडों पर आधारित है: पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर), संपत्ति की गुणवत्ता और लाभप्रदता।
• पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) बैंक की पूंजी को उसकी जोखिम-भारित संपत्तियों और वर्तमान देनदारियों के संबंध में मापता है।
• संपत्ति की गुणवत्ता का आकलन बैंक द्वारा रखी गई गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) के स्तर के आधार पर किया जाता है।
• लाभप्रदता का मूल्यांकन रिटर्न ऑन एसेट्स (आरओए) मीट्रिक का उपयोग करके किया जाता है, जो यह दर्शाता है कि बैंक अपनी संपत्तियों का लाभ उत्पन्न करने के लिए कितनी प्रभावी ढंग से उपयोग कर रहा है।
• पीसीए फ्रेमवर्क के तहत बैंकों को तीन जोखिम थ्रेसहोल्ड में वर्गीकृत किया जाता है, प्रत्येक थ्रेसहोल्ड विशिष्ट नियामक कार्रवाइयों को ट्रिगर करता है।
• पीसीए फ्रेमवर्क का उद्देश्य जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करना और भारत में वित्तीय प्रणाली की समग्र स्थिरता बनाए रखना है।
• 2017 में, आरबीआई ने पीसीए फ्रेमवर्क को और अधिक मजबूत और प्रभावी बनाने के लिए संशोधित किया ताकि बैंकों द्वारा सामना की जाने वाली चुनौतियों का समाधान किया जा सके।

सही उत्तर आकस्मिक निधि योजनाएँ है।

Key Points

तरलता जोखिम को कम करना

• **तरलता जोखिम** तब उत्पन्न हो सकता है जब कोई **बैंक या वित्तीय संस्थान** अपनी **संपत्तियों को नकद में परिवर्तित** करने में असमर्थ होता है बिना महत्वपूर्ण **मूल्य हानि** के।
• **आकस्मिक निधि योजनाएँ** **तरलता जोखिम को कम** करने के लिए उपयोग की जाने वाली एक प्रमुख विधि हैं। ये योजनाएँ **रणनीतिक ढाँचे** हैं जिन्हें यह सुनिश्चित करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि कोई बैंक या वित्तीय संस्थान तनाव के समय **पर्याप्त तरलता तक पहुँच** सकता है।
• **आकस्मिक निधि योजनाओं** में **तरलता के संभावित स्रोतों की पहचान** करना शामिल है, जैसे **ऋण बिक्री**, **सिक्योरिटाइजेशन**, **संपत्ति बिक्री**, और **बैकअप क्रेडिट लाइन**।
• ये योजनाएँ **सक्रिय उपाय** हैं जो संस्थानों को **अप्रत्याशित तरलता घाटे की तैयारी** करने में मदद करती हैं और यह सुनिश्चित करती हैं कि वे अपने **वित्तीय दायित्वों** को पूरा कर सकें।
• एक अच्छी तरह से विकसित **आकस्मिक निधि योजना** होने से, बैंक अपने **जमाकर्ताओं और निवेशकों** के बीच **स्थिरता** और **विश्वास** बनाए रख सकते हैं।

Additional Information

• **मार्जिन ट्रेडिंग** में किसी ब्रोकर से धन उधार लेकर वित्तीय संपत्तियों का व्यापार करना शामिल है, जो संभावित रिटर्न बढ़ा सकता है लेकिन जोखिम को भी बढ़ाता है। यह आमतौर पर तरलता जोखिम को कम करने के लिए उपयोग नहीं किया जाता है।
• **सट्टा निवेश** में अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव से लाभ कमाने के प्रयास में उच्च-जोखिम वाले वित्तीय लेनदेन शामिल हैं। ये निवेश तरलता जोखिम के प्रबंधन के लिए उपयुक्त नहीं हैं क्योंकि वे अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।
• **उच्च-जोखिम वाले ऋण जारी करना** का तात्पर्य डिफ़ॉल्ट की अधिक संभावना वाले उधारकर्ताओं को उधार देने से है। यह अभ्यास तरलता जोखिम को कम करने के बजाय बैंक के जोखिम के संपर्क को बढ़ा सकता है।
• **रिजर्व अनुपात में कमी** से बैंक द्वारा रखी जाने वाली तरल संपत्तियों की मात्रा कम हो जाएगी, जिससे तरलता जोखिम बढ़ सकता है बजाय इसे कम करने के।
• **आकस्मिक निधि योजनाएँ** विशेष रूप से **तरलता जोखिम** को संबोधित करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं, यह सुनिश्चित करके कि संस्थानों के पास वित्तीय तनाव की अवधि के दौरान तरलता तक पहुँचने के लिए एक **संरचित दृष्टिकोण** है।

सही उत्तर एंटरप्राइज़-वाइड रिस्क प्लानिंग (EWRP) है।

Key Points

• उद्यम-व्यापी जोखिम नियोजन (ईडब्ल्यूआरपी) में इकाई की रणनीति और उद्देश्यों के अनुरूप जोखिमों की पहचान, आकलन और प्रतिक्रिया के लिए एक सतत प्रक्रिया शामिल होती है।
• यह निर्णय लेने की क्षमता को बढ़ाने के लिए सभी संगठनात्मक स्तरों पर जोखिम-जागरूकता संस्कृति को बढ़ावा देता है।
• ईडब्ल्यूआरपी यह सुनिश्चित करता है कि जोखिम प्रबंधन को समग्र संगठनात्मक ढांचे में एकीकृत किया जाए, तथा रणनीतिक और परिचालन दोनों लक्ष्यों को समर्थन दिया जाए।
• इस दृष्टिकोण में संपूर्ण संगठन में जोखिमों का मूल्यांकन शामिल है, तथा यह सुनिश्चित किया जाता है कि जोखिम प्रबंधन प्रक्रिया में सभी विभाग और स्तर शामिल हों।
• सतत निगरानी और रिपोर्टिंग EWRP के महत्वपूर्ण घटक हैं, जो संगठन को परिवर्तनों और उभरते जोखिमों के प्रति अनुकूलन और प्रभावी ढंग से प्रतिक्रिया करने में सक्षम बनाते हैं।

Additional Information 

• गतिशील जोखिम मूल्यांकन मॉडल (DRAM)
  • गतिशील जोखिम मूल्यांकन मॉडल (DRAM) में आम तौर पर जोखिमों का वास्तविक समय या लगभग वास्तविक समय मूल्यांकन शामिल होता है, लेकिन यह आवश्यक रूप से किसी इकाई के रणनीतिक उद्देश्यों और दीर्घकालिक योजना के साथ निकटता से संरेखित नहीं हो सकता है।
• रणनीतिक जोखिम एकीकरण (एसआरआई)
  • रणनीतिक जोखिम एकीकरण (एसआरआई) में जोखिम आकलन को रणनीतिक योजना में शामिल करना शामिल है, लेकिन इसमें ईडब्ल्यूआरपी की तरह व्यापक रूप से एक सतत, संगठन-व्यापी प्रक्रिया पर जोर नहीं दिया जाता है।
• व्यापक जोखिम रणनीति (सीआरएस)
  • व्यापक जोखिम रणनीति (सीआरएस) जोखिमों के प्रबंधन के लिए एक व्यापक दृष्टिकोण को संदर्भित करती है, लेकिन इसमें सतत और एकीकृत प्रक्रिया का अभाव हो सकता है जो ईडब्ल्यूआरपी की विशेषता है।
• जोखिम नियंत्रण प्रबंधन प्रक्रिया (आरसीएमपी)
  • जोखिम नियंत्रण प्रबंधन प्रक्रिया (आरसीएमपी) प्रायः समग्र रणनीति और उद्देश्यों के साथ संरेखित एक एकीकृत, संगठन-व्यापी ढांचे के बजाय विशिष्ट जोखिम नियंत्रण और प्रबंधन युक्तियों पर केंद्रित होती है।

सही उत्तर 25,000 रुपये है।

प्रमुख बिंदु

• भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा जारी ट्रेजरी बिल (टी-बिल) के लिए न्यूनतम निवेश राशि आमतौर पर 25,000 रुपये या उसके गुणकों में निर्धारित की जाती है।
• इसका मतलब यह है कि टी-बिल नीलामी में भाग लेते समय निवेशकों को कम से कम 25,000 रुपये का निवेश करना होगा।

अतिरिक्त जानकारी

• निवेश राशि: जैसा कि पहले बताया गया है, टी-बिल के लिए न्यूनतम निवेश राशि आमतौर पर 25,000 रुपये या उसके गुणकों में निर्धारित की जाती है। आरबीआई द्वारा आयोजित टी-बिल नीलामी में भाग लेने के लिए यह न्यूनतम राशि आवश्यक है।
• ट्रेजरी बिल के प्रकार: टी-बिल अल्पकालिक ऋण साधन हैं जो सरकार द्वारा अल्पकालिक वित्तपोषण आवश्यकताओं के लिए धन जुटाने के लिए जारी किए जाते हैं। भारत में, टी-बिल आमतौर पर तीन परिपक्वताओं में जारी किए जाते हैं: 91-दिन, 182-दिन और 364-दिन टी-बिल। निवेशक अपने निवेश क्षितिज और जोखिम सहनशीलता के आधार पर इनमें से किसी भी परिपक्वता में निवेश करना चुन सकते हैं।
• छूट वाले उपकरण: टी-बिल को उनके अंकित मूल्य पर छूट पर बेचा जाता है , और निवेशकों को परिपक्वता पर अंकित मूल्य प्राप्त होता है। अंकित मूल्य और छूट वाले खरीद मूल्य के बीच का अंतर निवेशक के निवेश पर रिटर्न को दर्शाता है।

महत्वपूर्ण बिंदु टी-बिल की विशेषताएं:

• जोखिम-मुक्त निवेश: टी-बिल को सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक माना जाता है क्योंकि सरकार की साख उनके पीछे होती है। डिफ़ॉल्ट जोखिम के मामले में वे वस्तुतः जोखिम-मुक्त होते हैं, जिससे वे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए आकर्षक बन जाते हैं।
• तरलता : टी-बिल अत्यधिक तरल निवेश हैं, जिसका अर्थ है कि उन्हें परिपक्वता से पहले द्वितीयक बाजार में आसानी से खरीदा और बेचा जा सकता है। यह तरलता निवेशकों को लचीलापन और ज़रूरत पड़ने पर अपने फंड तक जल्दी पहुंचने की क्षमता प्रदान करती है।
• कर उपचार : टी-बिल पर अर्जित ब्याज कर के अधीन है, और इसे आयकर अधिनियम के तहत आय के रूप में माना जाता है। हालांकि, टी-बिल को तीन साल से ज़्यादा समय तक रखने पर इंडेक्सेशन लाभ मिलता है, जिससे निवेशकों को अपनी कर देयता कम करने में मदद मिलती है।
• निवेश प्रक्रिया: टी-बिल खरीदने में रुचि रखने वाले निवेशक आरबीआई द्वारा आयोजित प्राथमिक नीलामी के माध्यम से ऐसा कर सकते हैं। वे अधिकृत बैंकों और वित्तीय संस्थानों के माध्यम से बोलियाँ प्रस्तुत कर सकते हैं। बोलियाँ प्रतिस्पर्धी होती हैं, और आरबीआई प्राप्त बोलियों के आधार पर कटऑफ यील्ड निर्धारित करता है।
• निवेश रणनीति: निवेशक विविधीकृत रणनीति के हिस्से के रूप में अपने निवेश पोर्टफोलियो में टी-बिल को शामिल करने पर विचार कर सकते हैं। टी-बिल पोर्टफोलियो को स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करते हैं और साथ ही अल्पकालिक निवेश विकल्प के रूप में भी काम करते हैं।

सही उत्तर क्रेडिट जोखिम है।

• ऋण जोखिम , ऋणदाता द्वारा ऋण चुकाने या अनुबंध संबंधी दायित्वों को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप होने वाले नुकसान की संभावना है। परंपरागत रूप से, यह उस जोखिम को संदर्भित करता है कि ऋणदाता को बकाया मूलधन और ब्याज नहीं मिल सकता है, जिसके परिणामस्वरूप नकदी प्रवाह में रुकावट आती है और संग्रह के लिए लागत बढ़ जाती है। अतिरिक्त नकदी प्रवाह को ऋण जोखिम के लिए अतिरिक्त कवर प्रदान करने के लिए लिखा जा सकता है। जब ऋणदाता को बढ़े हुए ऋण जोखिम का सामना करना पड़ता है, तो इसे उच्च कूपन दर के माध्यम से कम किया जा सकता है, जो अधिक नकदी प्रवाह प्रदान करता है।
• उपभोक्ता ऋण जोखिम को पांच 'सी' द्वारा मापा जा सकता है: क्रेडिट इतिहास, पुनर्भुगतान क्षमता, पूंजी, ऋण की शर्तें, तथा संबद्ध संपार्श्विक।
• जब ऋणदाता बंधक, क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार के ऋण प्रदान करते हैं, तो जोखिम होता है कि उधारकर्ता ऋण का भुगतान न कर सके। इसी तरह, अगर कोई कंपनी किसी ग्राहक को ऋण प्रदान करती है, तो जोखिम होता है कि ग्राहक अपने चालान का भुगतान न कर सके। क्रेडिट जोखिम उस जोखिम का भी वर्णन करता है कि बांड जारीकर्ता अनुरोध किए जाने पर भुगतान करने में विफल हो सकता है या बीमा कंपनी दावे का भुगतान करने में असमर्थ होगी।

परिचय:

भारतीय बैंकिंग प्रणाली कई प्रणालीगत जोखिमों का सामना करती है, जिसमें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए) , तरलता संकट और बाजार में अस्थिरता शामिल है, जो वित्तीय क्षेत्र की समग्र स्थिरता को खतरे में डाल सकती है। इन जोखिमों को वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने और जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा करने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड (SEBI) जैसी नियामक संस्थाओं द्वारा निरंतर निगरानी और प्रभावी हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है।

भारतीय बैंकिंग प्रणाली में प्रणालीगत जोखिम:

1. गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए): एनपीए भारतीय बैंकिंग प्रणाली के लिए एक महत्वपूर्ण जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो लाभप्रदता को कम करते हैं और पूंजी पर्याप्तता को प्रभावित करते हैं। मार्च 2023 तक, भारतीय बैंकों में एनपीए लगभग 5.9% था। इसे संबोधित करने के लिए, RBI ने एसेट क्वालिटी रिव्यू (AQR) को लागू किया है और बैंकों को दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC) और SARFAESI अधिनियम जैसे ढाँचों के माध्यम से तनावग्रस्त परिसंपत्तियों को हल करने के लिए प्रोत्साहित किया है।

2. तरलता और पूंजी जोखिम: आर्थिक मंदी के दौरान अक्सर देखी जाने वाली तरलता विसंगतियाँ प्रणालीगत संकटों को जन्म दे सकती हैं। RBI बेसल III मानदंड लागू करता है, जिसके तहत बैंकों को पूंजी जोखिमों को कम करने के लिए कम से कम 8% का पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) बनाए रखने की आवश्यकता होती है। इसके अलावा, तरलता कवरेज अनुपात (LCR) जैसे तंत्र यह सुनिश्चित करते हैं कि बैंकों के पास पर्याप्त तरल संपत्ति हो।

3. साइबर सुरक्षा और परिचालन जोखिम: बैंकिंग क्षेत्र के डिजिटल परिवर्तन के साथ, साइबर जोखिम बढ़ गए हैं। नियामक निकायों ने संभावित हमलों से बचाव के लिए साइबर सुरक्षा ढांचे के लिए दिशानिर्देश जारी किए हैं। 2021 में, RBI ने मज़बूत ऑनलाइन लेनदेन तंत्र सुनिश्चित करने के लिए अपने डिजिटल भुगतान सुरक्षा नियंत्रण पेश किए।

4. बाजार जोखिम: ब्याज दरों, विदेशी मुद्रा और कमोडिटी की कीमतों में उतार-चढ़ाव से बैंकों को महत्वपूर्ण बाजार जोखिमों का सामना करना पड़ सकता है। RBI के मौद्रिक नीति उपकरण और SEBI के डेरिवेटिव बाजारों के विनियमन ब्याज दरों को स्थिर करके और बाजार की अस्थिरता को नियंत्रित करके इन जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष:

भारतीय बैंकिंग प्रणाली में एनपीए, तरलता संकट और साइबर खतरे जैसे प्रणालीगत जोखिम वित्तीय स्थिरता के लिए चुनौतियां पेश करते हैं। आरबीआई और सेबी द्वारा नियामक हस्तक्षेप, जिसमें बेसल III मानदंडों, साइबर नियंत्रण और बाजार विनियमन का कार्यान्वयन शामिल है, इन जोखिमों को कम करने और क्षेत्र की सुरक्षा में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। दीर्घकालिक लचीलापन सुनिश्चित करने के लिए निरंतर निगरानी और सक्रिय सुधार आवश्यक हैं।

परिचय:

भारत के बैंकिंग क्षेत्र को कई प्रमुख चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है, जिनमें गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए) , शासन संबंधी मुद्दे और पूंजी पर्याप्तता के बारे में चिंताएँ शामिल हैं। ये मुद्दे क्षेत्र की स्थिरता और विकास को प्रभावित करते हैं, जिससे बैंकों की ऋण प्रदान करने और आर्थिक विकास का समर्थन करने की क्षमता सीमित हो जाती है। हाल के वर्षों में, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) और सरकार ने इन चिंताओं को दूर करने के लिए सुधारों को लागू किया है, लेकिन संरचनात्मक मुद्दे बने हुए हैं।

गैर-निष्पादित परिसंपत्तियाँ (एनपीए):

1. बढ़ते एनपीए: एनपीए या खराब ऋण भारतीय बैंकिंग क्षेत्र, खासकर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) के लिए एक महत्वपूर्ण चिंता का विषय रहे हैं। मार्च 2021 तक, बैंकों का सकल एनपीए अनुपात 7.5% था, जिसमें पीएसबी का एनपीए स्तर निजी बैंकों की तुलना में अधिक था। एनपीए बैंकों की ऋण देने की क्षमता को सीमित करता है और लाभप्रदता को प्रभावित करता है।

2. सरकारी पहल: सरकार ने एनपीए को संबोधित करने के लिए 2016 में दिवाला और दिवालियापन संहिता (IBC) जैसे उपाय पेश किए हैं। इसके अतिरिक्त, नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन कंपनी लिमिटेड (NARCL) का निर्माण, जिसे बैड बैंक के रूप में जाना जाता है, का उद्देश्य बैंकों से तनावग्रस्त परिसंपत्तियों को प्राप्त करके एनपीए को कम करना है।

शासन संबंधी मुद्दे:

1. खराब प्रशासनिक कार्यप्रणाली: राजनीतिक हस्तक्षेप सहित सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में प्रशासनिक मुद्दों के कारण खराब निर्णय लेने की प्रवृत्ति बढ़ी है और एनपीए में वृद्धि हुई है। नीरव मोदी और विजय माल्या घोटालों ने इन चिंताओं को उजागर किया है।

2. सुधार: आरबीआई और सरकार ने प्रशासन को मजबूत करने के लिए सुधार प्रस्तुत किए हैं, जैसे त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (पीसीए) ढांचे का कार्यान्वयन और बैंकों में निदेशक मंडल की बेहतर निगरानी।

पूंजी पर्याप्तता:

1. पूंजी आवश्यकताएँ: बेसल III मानदंडों के अनुसार बैंकों को न्यूनतम पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CAR) 8% बनाए रखना आवश्यक है। भारतीय बैंकों, विशेष रूप से सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को इन आवश्यकताओं को पूरा करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ता है, जिससे उनकी झटकों को झेलने की क्षमता सीमित हो जाती है।

2. पुनर्पूंजीकरण: सरकार ने कई पुनर्पूंजीकरण पहल की हैं, बेसल मानदंडों के अनुपालन को सुनिश्चित करने के लिए सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में पूंजी डाली है। 2021 में, सरकार ने बैंक पुनर्पूंजीकरण के लिए ₹20,000 करोड़ आवंटित किए।

निष्कर्ष:

भारत का बैंकिंग क्षेत्र एनपीए से संबंधित गंभीर चुनौतियों का सामना कर रहा है। शासन , और पूंजी पर्याप्तता । जबकि IBC और बेसल III जैसे सुधारों ने मदद की है, संरचनात्मक परिवर्तन, बेहतर शासन और मजबूत नियामक ढांचे दीर्घकालिक स्थिरता के लिए आवश्यक हैं। इन मुद्दों को संबोधित करना इस क्षेत्र के विकास और भारत के आर्थिक विकास को समर्थन देने में इसकी भूमिका के लिए महत्वपूर्ण है।

सही उत्तर है कि उन्हें सीमित विकास और कम होते सार्वजनिक विश्वास का सामना करना पड़ सकता है।

Key PointsPCA फ्रेमवर्क के तहत बैंकों के लिए संभावित दीर्घकालिक परिणाम

• **सीमित वृद्धि**: **त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचे** के अंतर्गत रखे गए बैंकों को **भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)** द्वारा लगाए गए कई **प्रतिबंधों** का सामना करना पड़ता है। इन **प्रतिबंधों** में अक्सर **लाभांश वितरण**, **शाखा विस्तार** और यहां तक कि **प्रबंधन मुआवजे** पर सीमाएं शामिल होती हैं। ऐसे **उपाय** बैंकों की वृद्धि और **विस्तार योजनाओं** को काफी हद तक बाधित कर सकते हैं।
• **सार्वजनिक विश्वास में कमी**: जब किसी बैंक को **पीसीए ढांचे** के तहत रखा जाता है, तो यह **सार्वजनिक** और **निवेशकों** को यह **संकेत** भेजता है कि बैंक **वित्तीय संकट** का सामना कर रहा है। इससे **सार्वजनिक विश्वास में कमी** आ सकती है और परिणामस्वरूप **जमाकर्ता** अपना पैसा वापस ले सकते हैं, जिससे बैंक की वित्तीय स्थिति और भी खराब हो सकती है**।
• **बढ़ी हुई विनियामक जांच**: **पीसीए ढांचे** के तहत बैंक **बढ़ी हुई विनियामक जांच** के अधीन हैं। इसका मतलब है कि **अधिक बार ऑडिट**, **रिपोर्टिंग आवश्यकताएं**, और **आरबीआई** द्वारा **पर्यवेक्षण**। हालांकि इसका उद्देश्य बैंक की **वित्तीय सेहत** को बहाल करना है, लेकिन इससे **अतिरिक्त परिचालन चुनौतियां** भी पैदा हो सकती हैं।
• **प्रतिष्ठा को नुकसान**: **पीसीए ढांचे** के तहत रखे जाने से बैंक की **प्रतिष्ठा को नुकसान** हो सकता है। **ग्राहक**, **निवेशक** और **अन्य हितधारक** बैंक को **अविश्वसनीय** या **जोखिम भरा** मान सकते हैं, जिसका बैंक के **व्यावसायिक परिचालन** और **बाजार स्थिति** पर दीर्घकालिक प्रभाव हो सकता है।
• **प्रबंधन में संभावित परिवर्तन**: गंभीर मामलों में, **आरबीआई** बैंक के **प्रबंधन में परिवर्तन** कर सकता है। इससे **नेतृत्व अस्थिरता** और बैंक की **रणनीतिक दिशा** और **दिन-प्रतिदिन के संचालन** में **व्यवधान** पैदा हो सकता है।

Additional Information

• त्वरित सुधारात्मक कार्रवाई (PCA) ढांचा**PCA ढांचा** को **भारतीय रिजर्व बैंक (RBI)** ने **2002** में पेश किया था। यह एक **नियामक उपकरण** है जिसे **वित्तीय संकट** के संकेत दिखाने वाले बैंकों की निगरानी और पर्यवेक्षण के लिए डिज़ाइन किया गया है।
• प्रमुख वित्तीय संकेतक : **PCA ढांचा** तीन प्रमुख वित्तीय संकेतकों पर ध्यान केंद्रित करता है: **पूंजी से जोखिम-भारित संपत्ति अनुपात (CRAR)**, **शुद्ध गैर-निष्पादित संपत्ति (NPA)**, और **संपत्ति पर रिटर्न (RoA)**। जब किसी बैंक का प्रदर्शन इन संकेतकों के लिए पूर्वनिर्धारित सीमा से नीचे चला जाता है, तो **RBI** सुधारात्मक उपाय लागू करता है।
• जोखिम सीमाएँ : **PCA ढांचा** बैंकों को तीन **जोखिम सीमाओं** में वर्गीकृत करता है, जिनमें से प्रत्येक के लिए उत्तरोत्तर सख्त कार्रवाई की आवश्यकता होती है। प्रारंभिक चरण के उपायों में **लाभांश वितरण पर प्रतिबंध**, **शाखा विस्तार**, और **प्रबंधन मुआवजा** शामिल हैं। उच्च जोखिम स्तर के कारण **उधार या निवेश पर प्रतिबंध** और **प्रबंधन में परिवर्तन** हो सकता है।
• PCA ढांचा का महत्व : **PCA ढांचा** बैंकों को **दिवालियापन** तक पहुंचने से रोकने के लिए एक **पूर्व चेतावनी प्रणाली** के रूप में कार्य करता है। यह सुनिश्चित करता है कि **जमाकर्ताओं** के हितों की रक्षा करने और **वित्तीय स्थिरता** बनाए रखने के लिए **सुधारात्मक कार्रवाई** तुरंत की जाए।